晶報記者 餘彥君
   儲戶存款的不斷流失,讓銀行間的攬儲戰也愈發激烈。繼城商行、股份制銀行執行中長期存款利率上浮政策後,外資銀行也悄然加入利率上浮攬儲軍團,南洋商業銀行(中國)、匯豐等外資銀行近期也啟動存款利率上浮政策,成為首批存款利率上浮的外資銀行。
   不過,在比較後不難發現,銀行定存即使利率上浮,但其收益水平與同期限理財產品相比毫無優勢可言,甚至不及按日計算收益的貨幣市場基金,市民辦理定存時還需仔細掂量。
   外資行爭奪人民幣定存市場
   近日,南洋商業銀行(中國)有限公司(簡稱“南商(中國)”)在其官網上宣佈,將該行人民幣大額定期存款利率上浮,2年期和3年期定存利率分別最高調整至4.125%和4.675%。這是央行允許銀行存款在基礎利率上浮10%後,首家宣佈對中長期存款利率上浮的外資行。
   據悉,該行此次利率優惠截至日期為12月31日,明年是否延續優惠還未確定。除人民幣利率上浮外,該行本月將首次在外資行中推出6個月港幣定存限時優惠,最高利率可達2.1%,遠遠高於目前港幣6個月定存普遍0.23%的利率。
   除南商(中國)外,記者瞭解到,其他外資銀行近期也悄然推出利率上浮優惠活動。渣打(中國)11月份正開展2年期存款利率優惠活動,匯豐(中國)的2年期定存利率上浮優惠活動也在進行。
   不過,外資銀行的存款利率上浮均設有附加條件。據瞭解,南商(中國)的單筆存單金額要大於或等於20萬元人民幣才可以獲得利率上浮優惠,渣打(中國)則要求存款50萬元以上,2年期利率才能上浮到頂達4.125%。
   匯豐中國的客戶則需要向該行推薦達標客戶才能獲得利率上浮優惠,客戶向匯豐銀行介紹親友成為匯豐運籌理財客戶、匯豐卓越理財客戶、申請按揭貸款、辦理匯豐代理保險業務中的任意一項,便可享受2年期人民幣定存利率不同的程度上浮優惠,最多上浮至基準利率的1.1倍,即4.125%。
   業內人士稱,在第四季度銀行資金面偏緊的市場預期下,外資銀行也將成為下一個利率市場競爭的戰場。從目前利率水平來看,中長期存款利率上浮啟動,外資銀行間的存款利率差距變大,同樣3年期的存款利率,有的銀行利率為4.675%,有的低至1.6%,比1年期存款利率還低。
   中資銀行攬儲競爭
   更加激烈
   2012年6月,央行出台新的利率市場化措施,允許銀行存款利率在央行規定的基準利率基礎上有所上浮,最高上限為基準利率的1.1倍。這意味著以前一刀切的存款利率已有限度地開啟了市場化。
   新規出台後,一些小銀行為吸引存款,利率上浮政策迅速啟動,如華潤銀行、廣州銀行、渤海銀行等城商行早已將各檔定期存款利率一浮到頂。不過,大部分股份制銀行和國有銀行則採取試探的策略,將1年(含)以下定期存款利率上浮10%,中長期定存利率仍維持不變。
   這種觀望局面在今年三季度被打破。伴隨著6月底的“錢荒”陰影,興業銀行、光大銀行、平安銀行、民生、中信銀行、廣發銀行等股份制商業銀行掀起了新一輪的攬儲戰,而他們瞄準的對象則是2年期以上的中長期存款利率。
   9月27日起,民生銀行將2年期、3年期、5年期的整存整取定期存款利率上浮標準調至10%,即2年期存款利率從3.75%調整至4.125%;3年期存款利率從4.25%調整至4.675%;5年期存款利率從4.75%調整至5.225%,至此,該行所有檔次的定期存款利率全部上浮。
   光大銀行深圳分行也宣佈該行個人整存整取存款利率實施上浮優惠,包括3個月、半年、1年、2年、3年、5年的整存整取定期利率均可上浮10%。
   平安銀行今年推出的定存利率上浮設有相應條件。比如,2年期定存利率分兩檔上浮,單筆存1萬(含)—10萬上浮5%,單筆存10萬(含)以上上浮10%;3年期單筆存10萬(含)以上的上浮10%;5年期則需持白金卡以上且單筆100萬(含)以上才上浮10%。不過,記者獲悉,該行在今年年底前,已取消了這些資金門檻的限制。
   業內人士認為,隨著存款市場的競爭日趨激烈,將會有越來越多的銀行全面上浮利率。
   利率上浮
   收益不如同期理財
   家庭理財裡面,中長期定存是非常重要的部分,擔負著“蓄水池”的角色。隨著銀行之間開展“利率戰”,對有存款需求的市民來說,無疑是最大的受益人。
   據光大銀行深圳分行的理財經理計算,以10萬元的本金整存整取定期1年、2年、3年和5年來計算,如果按照基準利率,利息收入分別為3000元、7500、12750、23750元,而利率上浮10%後,同樣的本金將能獲得3300元、8250、14025和26125元。其中,10萬元存5年定期的利息收入要多2375元(參照圖表)。
   對那些有存款需求的市民來說,由於各家銀行間存款利率的分化已悄然加劇,比較各銀行的存款利率差的環節是必不可少的。不過,如果人們將目光投向存款之外,就不難發現,定期存款雖然利率上浮10%,但相比同期限的銀行低風險理財產品,其收益並沒有太多的優勢。
   隨著年底來臨,近期各銀行的理財產品的收益也逐漸走高,短期品種的年化收益率已經普遍在5%以上,有的銀行的365天產品的年化收益率已到6%,即使完全保本的理財產品,3個月期限左右的年化收益率也在4%以上。這些產品的同期收益已經遠遠超過1年期的存款,甚至比5年期存款利率還高。
   除理財產品外,今年10月以來,貨幣市場基金的收益率一直走高,很多產品的7日年化收益率已穩定在5%以上,這些產品還採取按日分紅或者按月分紅的收益分配收益,計算複利之後,相應的收益率還將略有提高。
   一家國有銀行的理財經理說,從當前市場看,個人可選擇的低風險投資渠道很多,完全沒必要因為存款利率上浮而將大量的資金變成存款,一是存款的收益率沒有優勢,二是存款的流動性並不高,提前取現會有利息損失,市民在辦定存前最好掂量掂量後再做決定。適合的低風險的策略是,個人可購買短期產品進行滾動投資,以獲得比同期存款高得多的收益。   (原標題:銀行紛紛上浮定期存款利率攬儲)
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